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多家银行9月存款破纪录负增长
来源:21世纪经济报道       时间:2011/9/29 19:25:37     
 

又到月末季末,银行业新一轮存款保卫行动激战正酣。

不过与以往不同,在理财销售监管和资金流向民间借贷等多重因素影响下,本月受访银行业人士普遍对存款增长不乐观。

“本月初开始,存款就持续负增长,现在看来月末回归正增长的压力也较大,存款流失太严重了。”一家中小银行的副行长近期告诉记者。

在此情况下,除了继续冲刺储蓄业务外,联合企业,反复杠杆操作对公业务成为近期保卫存款的主要工具,比如存单质押贷款、票据贴现、开信用证等,存贷款规模由此迅速放大。

日息千分之四

9月30日如果有客户愿意拿1000万资金加入上海某银行2亿总额的存款“投资”,就可以拿到4万的利息。

“国庆节存款:1千万-5千万,利息千分之5-千分之9。具体有2个方案:方案1:9月29、30日存2天,利息千分之5,存在温州XX行;方案2:9月29日-10月7日,利息千分之8,存在江苏XX行”。

这是华东地区一家投资公司9月下旬给客户开出的存款投资方案,2天利息千分之5,意味着月息高达7.5%,年息达到90%。

还不是最高的,到9月28日,利息继续飚升,该公司人士介绍,上海某银行已开出了资金规模2亿(可拆解筹集),30日当天日息千分之四的新高,年化高达144%,这意味着30日如果有客户愿意拿1000万资金加入这个2亿总额的投资,就可以拿到4万的利息。

这还不包括需要支付给中介公司的成本,相比1年期存款基本利率3.5%,存款争夺之激烈可见一斑。

工行上海分行理财师李吉认为,当前银行业增加存款压力较大,主要是银监会现在已经开始对隔夜等超短期高收益以及发行规模过大的银行理财产品进行控制,因此银行通过理财产品“时间差”做大存款规模的空间变小。

而在央行控制9月30日至10月8日存款余额波动幅度后,银行近期发行的多为1个月左右的理财产品,比如招行的安心回报系列,不过为了缩短实际理财期限,则会设置提前赎回等条款,使实际投资期间只有8天,比如9月28日至10月6日。

“民间借贷的活跃,也使大量资金在银行体外循环,加剧了存款的流失。”前述银行副行长说。

流失压力差异

到9月下旬,部分银行的存款余额负增长幅度破纪录达到了3%。这意味着如果上月末有1000亿的存款,这个月就净流失了30亿。

有华东地区银行人士透露,到9月下旬,部分银行的存款余额负增长幅度破纪录达到了3%。这意味着如果上月末有1000亿的存款,这个月就净流失了30亿。以此类推,一家10万亿存款余额的银行,存款负增长可能高达3000亿。而9月前15天,四大行存款合计的负增长,被披露的规模则为4300亿左右。

货币市场已经切切实实反映了银行体系的资金压力。

9月26日一周以来,隔夜和7天shibor利率一改之前的回落态势,持续攀升,按惯例,这种态势会持续到月底。

不过,由于央行新规,目前资金拆借的态势相比上月有所不同。央行8月份金融市场数据显示,当月同业拆借市场累计成交3.5万亿元,较上月增加10.7%;其中1 天期品种共成交2.8万亿,占当月全部拆借成交量的80.3%。

而在控制波动幅度的政策面前,银行间的资金需求时间也有增加趋势。9月28日,隔夜拆借的利率略为下降,7天拆解利率则继续上涨超过14个BP。

值得注意的是,不同银行面临的压力或许并不相同。

李吉认为,客户结构不同,经济环境不同,银行存款流失的情况就不同。如果客户集中在城区、或者民间借贷活跃区域,流失压力就较大,而如三农储蓄规模较大的农行等,存款所受影响就有限。

一些中小银行的人士则把面临的流失压力归责于大型银行。

一家中小银行零售部负责人就认为,今年的理财规模大膨胀,是先由大型银行挑起的,中小银行是被动应战,才开始陆续建立资金池,做大理财规模。如今到月末,如果大型银行理财发行节奏放缓,中小银行存款分流可能会好一点,否则储蓄存款增长仍然压力较大。

对公高杠杆操作

本月末做大存款的方式,就是联合企业,通过贴现、信用证、存单质押等方式抽出资金转存,将存款规模成倍放大。

不过,银行存款冲规模从来不是靠储蓄为救世主,对公存款才占大头。

“银行每年会对储蓄存款的增长有个指标,所以网点或客户经理为完成指标,需要利用各种渠道去拉存款完成业绩,不过,在关键时刻银行存款冲规模,从来都不是主要靠储蓄,而是对公存款。”前述中小银行零售负责人告诉记者。

据了解,在该行的存款规模中,储蓄存款只占到不足20%,而本月末做大存款的方式,就是联合企业,通过贴现、信用证、存贷质押贷款等方式,将存款规模成倍放大。

比如存单质押贷款,客户在银行有一笔1000万的存款,银行让客户利用存单质押,再贷出一笔800万款项,资金继续存放在银行,从而原来只有1000万存款,现在则有800万贷款和1800万存款,继续抵押,则继续放大。

贴现类似,银行可以让客户存入一定比例保证金(月末一般是全额保证金)申请承兑汇票,然后让关联企业贴现,银行多出一笔贷款,然后贴现获得的资金继续存放在银行,从而存款规模也放大。

“这种操作,银行一般会找熟悉的企业合作,给企业一定返点,或者提供后期授信方面的便利。”据了解,近期一些银行给企业的返点,有的高达6%。算上内包的手续费等成本,银行的代价更高。


该负责人介绍,一般过了月末之后,这类业务就会降低杠杆,回归正常,存款规模也会出现自然回落,而本月如果按照央行波动幅度控制的监管,保持杠杆的时间将更长,银行的成本也会更大。

不过,由于这类业务一般没有真实业务背景支撑,风险较大。齐鲁银行案件就主要系存单质押伪造所致,监管层的措施也一般较为严格。

近期就传出因为银监会对票据贴现、存单质押监管较严,部分银行转而利用之前较少用的信用证等工具,导致此类存款规模大增,而有关监管部门也将进行监管的消息,不过目前消息并未获得相关方面确认。
 

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